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2009-05-28-Thu
頭金が貯まるまで待つ?
頭金が貯まるまで待つ? 頭金はどれくらい必要?
「頭金は、どれくらい必要なのですか?」
いずれマイホームを取得したいと考えているＡさんのご相談でした。聞くと、今は預貯金がほとんどないのだけれど、これから頭金を貯めていくとのこと。
雑誌などをみると、頭金は最低購入物件の2〜3割は用意しましょうと書いてあります。土地と建物合わせて3000万円だと、最低600万円を準備しなくてはなりません。毎年60万円ずつ(月額5万円)貯金していっても、10年もかかってしまいます。
結論から言うと、そこまで貯金できるまで待たずに、マイホームを建てることをお勧めしました。
ポイントは、�｜�金と家賃の関係、��退職年齢とローン完済年齢、�Ｃ�蓄体質です。
�，魘饌領磴埜‐擇靴討澆襪函∨莊邁板�6万円／年間72万円を支払いながら、年間60万円を貯金するとします。
目標の600万円貯まるまでの10年間に、家賃は720万円も支払わなくてはなりません。半分の5年間で換算しても360万円もの消えてなくなる支出になります。(図1.参照)
例えば今すぐマイホームを取得すると、この家賃分と貯蓄併せて1320万円をローンの支払いに充てることができます。
また、マイホーム取得を10年後にすると、同じ期間のローンを借りればローンの完済時期も10年後ろに伸びてしまいます。
この場合退職時にもローン残高が多く残っていて、年金の中からローンを支払う、あるいは退職金で一括返済をすることで老後資金が少なくなってしまうというリスクがあります。(��)
もちろん、600万円頭金を用意することで借入額をその分少なくできるので、借入期間を短くすることや、月々の返済を少なくすることもできます。しかし、何も残らない家賃分の支払いは、長くなればなるほどもったいないと思います。
今は、頭金がゼロでも融資してくれる金融機関もあります。
だからと言って、頭金ゼロで今すぐ建てるということを勧めているのではありません。以前にも書きましたが、諸経費(手数料・火災保険料・保証料・印紙代・登記費用など)がかかりますので、最低100万円〜200万円は現金を用意しましょう。
そして、私が何よりも注目するのは、何故貯金がないのかということです。
結婚したばかりで、結婚等の費用を支払って貯蓄ができていない。車を購入したばかりで貯金がないなど、基本的に貯蓄体質だけど事情があって現在貯金が無い人は大丈夫です。すぐに諸経費分ぐらいの貯蓄ができ、マイホーム取得後のローンの支払いもムリなくできることでしょう。
ところが、高い年収でも、全部使ってしまって貯蓄がゼロの方が心配です。
マイホームを取得すると、固定資産税がかかったり、光熱費等も何割かアップしたりと今以上に増える負担に耐えられなくなるからです。(��)
まとめると、少ない頭金でもきちんと資金計画をして支払っていくことができれば、早めに取得した方が楽にローンの支払いを終える場合があるということです。
この資金計画は、そのご家庭によって随分違ってきますので、無料相談などをご活用ください。
「頭金は、どれくらい必要なのですか?」
いずれマイホームを取得したいと考えているＡさんのご相談でした。聞くと、今は預貯金がほとんどないのだけれど、これから頭金を貯めていくとのこと。
雑誌などをみると、頭金は最低購入物件の2〜3割は用意しましょうと書いてあります。土地と建物合わせて3000万円だと、最低600万円を準備しなくてはなりません。毎年60万円ずつ(月額5万円)貯金していっても、10年もかかってしまいます。
結論から言うと、そこまで貯金できるまで待たずに、マイホームを建てることをお勧めしました。
ポイントは、�｜�金と家賃の関係、��退職年齢とローン完済年齢、�Ｃ�蓄体質です。
�，魘饌領磴埜‐擇靴討澆襪函∨莊邁板�6万円／年間72万円を支払いながら、年間60万円を貯金するとします。
目標の600万円貯まるまでの10年間に、家賃は720万円も支払わなくてはなりません。半分の5年間で換算しても360万円もの消えてなくなる支出になります。(図1.参照)
例えば今すぐマイホームを取得すると、この家賃分と貯蓄併せて1320万円をローンの支払いに充てることができます。
また、マイホーム取得を10年後にすると、同じ期間のローンを借りればローンの完済時期も10年後ろに伸びてしまいます。
この場合退職時にもローン残高が多く残っていて、年金の中からローンを支払う、あるいは退職金で一括返済をすることで老後資金が少なくなってしまうというリスクがあります。(��)
もちろん、600万円頭金を用意することで借入額をその分少なくできるので、借入期間を短くすることや、月々の返済を少なくすることもできます。しかし、何も残らない家賃分の支払いは、長くなればなるほどもったいないと思います。
今は、頭金がゼロでも融資してくれる金融機関もあります。
だからと言って、頭金ゼロで今すぐ建てるということを勧めているのではありません。以前にも書きましたが、諸経費(手数料・火災保険料・保証料・印紙代・登記費用など)がかかりますので、最低100万円〜200万円は現金を用意しましょう。
そして、私が何よりも注目するのは、何故貯金がないのかということです。
結婚したばかりで、結婚等の費用を支払って貯蓄ができていない。車を購入したばかりで貯金がないなど、基本的に貯蓄体質だけど事情があって現在貯金が無い人は大丈夫です。すぐに諸経費分ぐらいの貯蓄ができ、マイホーム取得後のローンの支払いもムリなくできることでしょう。
ところが、高い年収でも、全部使ってしまって貯蓄がゼロの方が心配です。
マイホームを取得すると、固定資産税がかかったり、光熱費等も何割かアップしたりと今以上に増える負担に耐えられなくなるからです。(��)
まとめると、少ない頭金でもきちんと資金計画をして支払っていくことができれば、早めに取得した方が楽にローンの支払いを終える場合があるということです。
この資金計画は、そのご家庭によって随分違ってきますので、無料相談などをご活用ください。
