松田里美の住宅資金情報

マイホームもマイカーも一度に借りちゃう!?

「マイホームを建てる時に、マイカー分も一緒にローンに含めて借りたい。」最近こんな相談が続いてありました。
　住宅ローンは、長期の借入で非常に多額になります。自動車一台分ぐらいの借入額が増えてもたいしたことはないので、ついでに借りてしまおうと考えてのことでしょう。
　結論から言うと、これは無理です。
　マイホームのための住宅ローンは、土地や建物を担保に融資されます。
　一方、マイカーは耐用年数も住宅と比べて短く、それを住宅ローンのような長期の借入に含めて借りることはできません。
　
●知っておきたい借入可能額
　現実は、マイホームとマイカーとを別々にローンを組んで借りることになるのですが、ここで問題になるのが「借入可能額」です。
　金融機関は、年収に対して年間の返済額が約30%前後を上限に融資してくれます。(表1.)
　例えば年収400万円・年間返済負担率30%の方だと、年間120万円までのローン返済額までなら融資してもらえます。
この場合、住宅ローンの年間返済額が100万円とすると、マイカーローンは、年間20万円までの返済の範囲だと融資してくれるということです。
　ただし、クレジット機能のついているカードでキャッシングや買い物残高があるとそれも含んでの枠になります。　
ですから、住宅ローンを組む予定の方は、他のクレジットなどの返済を済ませてしまい、住宅ローンの枠を多く使えるようにするようにしましょう。
　もう一つ注意して欲しいのは、電気・電話・水道料金などの口座引き落としを不渡り(引き落とし不能・延滞)にしないということです。
　金融機関の審査では、そのようなことも審査の対象となります。
　住宅ローンだけでこの限度額の上限まで使うと、子どもの教育費を借りる必要ができてきたときに、教育ローンが組めないこともあります。
余裕をもった返済額にすることも大切です。
　当初は限度額の上限まで借りたとしても、その後専業主婦だった妻が働くと、世帯の年収が増えて年間返済額の枠も拡がります。
　借りる時だけでなく、長期の展望を持って資金計画を立てることでマイホームの夢も叶いやすくなります。
　このようなご相談が、９月のシルバーウィーク中の無料相談会でできます。ぜひ、ご来場ください。