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2009-05-28-Thu
頭金が貯まるまで待つ?
頭金が貯まるまで待つ? 頭金はどれくらい必要?
「頭金は、どれくらい必要なのですか?」
いずれマイホームを取得したいと考えているＡさんのご相談でした。聞くと、今は預貯金がほとんどないのだけれど、これから頭金を貯めていくとのこと。
雑誌などをみると、頭金は最低購入物件の2〜3割は用意しましょうと書いてあります。土地と建物合わせて3000万円だと、最低600万円を準備しなくてはなりません。毎年60万円ずつ(月額5万円)貯金していっても、10年もかかってしまいます。
結論から言うと、そこまで貯金できるまで待たずに、マイホームを建てることをお勧めしました。
ポイントは、�｜�金と家賃の関係、��退職年齢とローン完済年齢、�Ｃ�蓄体質です。
�，魘饌領磴埜‐擇靴討澆襪函∨莊邁板�6万円／年間72万円を支払いながら、年間60万円を貯金するとします。
目標の600万円貯まるまでの10年間に、家賃は720万円も支払わなくてはなりません。半分の5年間で換算しても360万円もの消えてなくなる支出になります。(図1.参照)
例えば今すぐマイホームを取得すると、この家賃分と貯蓄併せて1320万円をローンの支払いに充てることができます。
また、マイホーム取得を10年後にすると、同じ期間のローンを借りればローンの完済時期も10年後ろに伸びてしまいます。
この場合退職時にもローン残高が多く残っていて、年金の中からローンを支払う、あるいは退職金で一括返済をすることで老後資金が少なくなってしまうというリスクがあります。(��)
もちろん、600万円頭金を用意することで借入額をその分少なくできるので、借入期間を短くすることや、月々の返済を少なくすることもできます。しかし、何も残らない家賃分の支払いは、長くなればなるほどもったいないと思います。
今は、頭金がゼロでも融資してくれる金融機関もあります。
だからと言って、頭金ゼロで今すぐ建てるということを勧めているのではありません。以前にも書きましたが、諸経費(手数料・火災保険料・保証料・印紙代・登記費用など)がかかりますので、最低100万円〜200万円は現金を用意しましょう。
そして、私が何よりも注目するのは、何故貯金がないのかということです。
結婚したばかりで、結婚等の費用を支払って貯蓄ができていない。車を購入したばかりで貯金がないなど、基本的に貯蓄体質だけど事情があって現在貯金が無い人は大丈夫です。すぐに諸経費分ぐらいの貯蓄ができ、マイホーム取得後のローンの支払いもムリなくできることでしょう。
ところが、高い年収でも、全部使ってしまって貯蓄がゼロの方が心配です。
マイホームを取得すると、固定資産税がかかったり、光熱費等も何割かアップしたりと今以上に増える負担に耐えられなくなるからです。(��)
まとめると、少ない頭金でもきちんと資金計画をして支払っていくことができれば、早めに取得した方が楽にローンの支払いを終える場合があるということです。
この資金計画は、そのご家庭によって随分違ってきますので、無料相談などをご活用ください。
「頭金は、どれくらい必要なのですか?」
いずれマイホームを取得したいと考えているＡさんのご相談でした。聞くと、今は預貯金がほとんどないのだけれど、これから頭金を貯めていくとのこと。
雑誌などをみると、頭金は最低購入物件の2〜3割は用意しましょうと書いてあります。土地と建物合わせて3000万円だと、最低600万円を準備しなくてはなりません。毎年60万円ずつ(月額5万円)貯金していっても、10年もかかってしまいます。
結論から言うと、そこまで貯金できるまで待たずに、マイホームを建てることをお勧めしました。
ポイントは、�｜�金と家賃の関係、��退職年齢とローン完済年齢、�Ｃ�蓄体質です。
�，魘饌領磴埜‐擇靴討澆襪函∨莊邁板�6万円／年間72万円を支払いながら、年間60万円を貯金するとします。
目標の600万円貯まるまでの10年間に、家賃は720万円も支払わなくてはなりません。半分の5年間で換算しても360万円もの消えてなくなる支出になります。(図1.参照)
例えば今すぐマイホームを取得すると、この家賃分と貯蓄併せて1320万円をローンの支払いに充てることができます。
また、マイホーム取得を10年後にすると、同じ期間のローンを借りればローンの完済時期も10年後ろに伸びてしまいます。
この場合退職時にもローン残高が多く残っていて、年金の中からローンを支払う、あるいは退職金で一括返済をすることで老後資金が少なくなってしまうというリスクがあります。(��)
もちろん、600万円頭金を用意することで借入額をその分少なくできるので、借入期間を短くすることや、月々の返済を少なくすることもできます。しかし、何も残らない家賃分の支払いは、長くなればなるほどもったいないと思います。
今は、頭金がゼロでも融資してくれる金融機関もあります。
だからと言って、頭金ゼロで今すぐ建てるということを勧めているのではありません。以前にも書きましたが、諸経費(手数料・火災保険料・保証料・印紙代・登記費用など)がかかりますので、最低100万円〜200万円は現金を用意しましょう。
そして、私が何よりも注目するのは、何故貯金がないのかということです。
結婚したばかりで、結婚等の費用を支払って貯蓄ができていない。車を購入したばかりで貯金がないなど、基本的に貯蓄体質だけど事情があって現在貯金が無い人は大丈夫です。すぐに諸経費分ぐらいの貯蓄ができ、マイホーム取得後のローンの支払いもムリなくできることでしょう。
ところが、高い年収でも、全部使ってしまって貯蓄がゼロの方が心配です。
マイホームを取得すると、固定資産税がかかったり、光熱費等も何割かアップしたりと今以上に増える負担に耐えられなくなるからです。(��)
まとめると、少ない頭金でもきちんと資金計画をして支払っていくことができれば、早めに取得した方が楽にローンの支払いを終える場合があるということです。
この資金計画は、そのご家庭によって随分違ってきますので、無料相談などをご活用ください。
2009-05-01-Fri
上手な二世帯住宅の資金計画
上手な 二世帯住宅の資金計画
不景気を反映してか、最近二世帯住宅を建てる方の相談が増えてきました。
子供世帯にとって、親世帯が住んでいる家を建替えて二世帯住宅にする場合が多く、土地の購入代金が不要という点が大きなメリットです。
また、親世帯と同居ということで子ども(孫)の面倒も見てもらいやすく、夫婦で働く場合にこの人的支援は見逃せません。
親世帯にとっても、子どもや孫が同居ということで、将来の安心感があります。
ところで二世帯住宅の場合、親子でどのような住宅ローンを組むか悩ましいところです。
二世帯住宅の場合、主に〔表1.〕の三つのパターンの住宅ローンを組みます。
どれにするかは、親世帯が資金をどれだけ負担するか。その負担部分を現金で用意できるか住宅ローンを組むかによって考えてみましょう。
現金で用意する場合は、�，了劼匹發里濬斬陬蹇璽鵑鯀箸爛僖拭璽鵑任后�この時、借入可能額の年収を判断する際に、同居の親の年収も含めて試算してくれる場合が多いです。
親も住宅ローンを組む場合は、�△鉢�のパターンがあります。
どちらも、親の年収を含めて借入可能額を算出しますが、�△�親子の合計額に対して、��はそれぞれ別のローンを組むため、それぞれの年収で借入可能額を判断します。
また、�△両豺腓蓮�団体信用生命保険(以下団信)が主たる債務者である子どもにしかつきません。ですから、親がなくなっても住宅ローンの返済はそのまま変わらないので、親の年金収入をあてにして返済していた場合、何らかの備えをしておくことが必要です。
��は親子それぞれに団信がつくので、どちらかが亡くなった時には、その方の住宅ローンが無くなります。
ただ、��の場合は、融資申込み手数料が通常の倍かかります。
親がまだ働いている場合など、�↓�どちらも住宅ローン減税が親子それぞれ受けられます。
�△鉢�、どちらがよいのでしょうか?
それぞれ、返済能力があるなら��の場合が良いかと思います。
当初の手数料はかかるのですが、親は退職金などの予定もあれば短期のローンで。そして子どもは長期のローンを組むというように、ローンのパターンの違うものを組み合わせることができるからです。
どのタイプが良いのかは、その親子の年齢・年収などによって違います。詳しくは、無料相談会などをご利用ください。
不景気を反映してか、最近二世帯住宅を建てる方の相談が増えてきました。
子供世帯にとって、親世帯が住んでいる家を建替えて二世帯住宅にする場合が多く、土地の購入代金が不要という点が大きなメリットです。
また、親世帯と同居ということで子ども(孫)の面倒も見てもらいやすく、夫婦で働く場合にこの人的支援は見逃せません。
親世帯にとっても、子どもや孫が同居ということで、将来の安心感があります。
ところで二世帯住宅の場合、親子でどのような住宅ローンを組むか悩ましいところです。
二世帯住宅の場合、主に〔表1.〕の三つのパターンの住宅ローンを組みます。
どれにするかは、親世帯が資金をどれだけ負担するか。その負担部分を現金で用意できるか住宅ローンを組むかによって考えてみましょう。
現金で用意する場合は、�，了劼匹發里濬斬陬蹇璽鵑鯀箸爛僖拭璽鵑任后�この時、借入可能額の年収を判断する際に、同居の親の年収も含めて試算してくれる場合が多いです。
親も住宅ローンを組む場合は、�△鉢�のパターンがあります。
どちらも、親の年収を含めて借入可能額を算出しますが、�△�親子の合計額に対して、��はそれぞれ別のローンを組むため、それぞれの年収で借入可能額を判断します。
また、�△両豺腓蓮�団体信用生命保険(以下団信)が主たる債務者である子どもにしかつきません。ですから、親がなくなっても住宅ローンの返済はそのまま変わらないので、親の年金収入をあてにして返済していた場合、何らかの備えをしておくことが必要です。
��は親子それぞれに団信がつくので、どちらかが亡くなった時には、その方の住宅ローンが無くなります。
ただ、��の場合は、融資申込み手数料が通常の倍かかります。
親がまだ働いている場合など、�↓�どちらも住宅ローン減税が親子それぞれ受けられます。
�△鉢�、どちらがよいのでしょうか?
それぞれ、返済能力があるなら��の場合が良いかと思います。
当初の手数料はかかるのですが、親は退職金などの予定もあれば短期のローンで。そして子どもは長期のローンを組むというように、ローンのパターンの違うものを組み合わせることができるからです。
どのタイプが良いのかは、その親子の年齢・年収などによって違います。詳しくは、無料相談会などをご利用ください。