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2008-09-30-Tue
マイホームの建て時
マイホームの建て時
「臨界期」というのをご存知でしょうか。
ある機能を得るために、発達過程で適切な時期があり、その時期を過ぎると成立が難しくなる限界の時期があるということです。
例えば「絶対音感」は、3〜5歳から9歳前後までが、臨界期だそうです。
同じように、マイホーム取得にも「臨界期」すなわち「建て時」があります。
この「建て時」を見極めるポイントは、年間の収支(収入−支出)に余裕があるかどうかです。
マイホーム取得時には、多くの方が住宅ローンを借ります。
金融機関がいくらの住宅―ンを融資してくれるかは、前年の年収によります。(もちろん、その他の審査基準もあります。)
退職後、自宅の建替えを検討している場合でみてみましょう。
退職後、第二の就職や雇用延長で働いていたとしても、現役時代に比べて年収の金額はグッと少なくなっています。年金収入を加えても多くの方が、現役時代の年収よりかなり少ないのが現状です。
加えて、住宅ローンの完済の年齢制限があり(80歳前後が多い)、必然と住宅ローンを借りられる金額は小額になってしまいます。
また、退職金やそれまでの貯蓄でマイホームを建てると、退職後に備える資金が一度に少なくなります。年金収入はあるにしても、いざという時の蓄えが少なくなるのは心細いです。
子どもと二世帯住宅を建てて、親子でローンを組む。あるいは子どもが住宅ローンを組むという方法もあります。この場合は、子世帯の同意が必要になってきます。
ですが、もし現役時代に建替えることができたなら、事情は違ってきます。
年収は高く、借入額も多くなります。
住宅ローンを支払わなくてはいけないので、先々のことも考えて生活費のやりくりもしていくことでしょう。収入面でも余裕があるので、住宅ローンの一部繰上げ返済のために貯金することも可能です。
また、住宅ローン減税で税金の還付を受けられます。
第二の就職などや年金生活でも住宅ローン減税を受けられますが、年収が少なくなると税金も少なく、その分還付される税金の額も少なくなります。
この住宅ローン減税を目的にローンを組むという方がおられましたが、本末転倒なので止めましょう。住宅ローンの支払い利息の方が、還付される税金より多くなります。
これらのことから考えると、「建て時」は経済力のある退職前といえるでしょう。
これ以外に「建て時」として、子どもの小学校入学前が上げられます。(図1.)
子どもを転校させることなく、学区なども検討して建てられる。教育費などの負担が多くなる前に建てられるなどのメリットがあります。
図からも分かるように、子どもが高校以降になると教育費の支出に備えなくてはならないので、この時期は住宅取得には向きません。
いずれマイホームを建てようと考えている方は、この「建て時」を見逃すことなく、計画的に準備していきましょう。
ライフプランには、お金の「貯め時」というのもあります。この「貯め時」と「建て時」を見極めて、上手く組み合わせることが、成功する資金計画のコツです。
「貯め時」については、次回以降で触れていきたいと思います。
「臨界期」というのをご存知でしょうか。
ある機能を得るために、発達過程で適切な時期があり、その時期を過ぎると成立が難しくなる限界の時期があるということです。
例えば「絶対音感」は、3〜5歳から9歳前後までが、臨界期だそうです。
同じように、マイホーム取得にも「臨界期」すなわち「建て時」があります。
この「建て時」を見極めるポイントは、年間の収支(収入−支出)に余裕があるかどうかです。
マイホーム取得時には、多くの方が住宅ローンを借ります。
金融機関がいくらの住宅―ンを融資してくれるかは、前年の年収によります。(もちろん、その他の審査基準もあります。)
退職後、自宅の建替えを検討している場合でみてみましょう。
退職後、第二の就職や雇用延長で働いていたとしても、現役時代に比べて年収の金額はグッと少なくなっています。年金収入を加えても多くの方が、現役時代の年収よりかなり少ないのが現状です。
加えて、住宅ローンの完済の年齢制限があり(80歳前後が多い)、必然と住宅ローンを借りられる金額は小額になってしまいます。
また、退職金やそれまでの貯蓄でマイホームを建てると、退職後に備える資金が一度に少なくなります。年金収入はあるにしても、いざという時の蓄えが少なくなるのは心細いです。
子どもと二世帯住宅を建てて、親子でローンを組む。あるいは子どもが住宅ローンを組むという方法もあります。この場合は、子世帯の同意が必要になってきます。
ですが、もし現役時代に建替えることができたなら、事情は違ってきます。
年収は高く、借入額も多くなります。
住宅ローンを支払わなくてはいけないので、先々のことも考えて生活費のやりくりもしていくことでしょう。収入面でも余裕があるので、住宅ローンの一部繰上げ返済のために貯金することも可能です。
また、住宅ローン減税で税金の還付を受けられます。
第二の就職などや年金生活でも住宅ローン減税を受けられますが、年収が少なくなると税金も少なく、その分還付される税金の額も少なくなります。
この住宅ローン減税を目的にローンを組むという方がおられましたが、本末転倒なので止めましょう。住宅ローンの支払い利息の方が、還付される税金より多くなります。
これらのことから考えると、「建て時」は経済力のある退職前といえるでしょう。
これ以外に「建て時」として、子どもの小学校入学前が上げられます。(図1.)
子どもを転校させることなく、学区なども検討して建てられる。教育費などの負担が多くなる前に建てられるなどのメリットがあります。
図からも分かるように、子どもが高校以降になると教育費の支出に備えなくてはならないので、この時期は住宅取得には向きません。
いずれマイホームを建てようと考えている方は、この「建て時」を見逃すことなく、計画的に準備していきましょう。
ライフプランには、お金の「貯め時」というのもあります。この「貯め時」と「建て時」を見極めて、上手く組み合わせることが、成功する資金計画のコツです。
「貯め時」については、次回以降で触れていきたいと思います。
2008-09-01-Mon
-ライフプラン編-
わが家に合った住宅ローンを組もう! -ライフプラン編-
前回の相談会でのことです。金融機関やハウスメーカーの
「資金計画の相談」と、ファイナンシャル・プランナー(以下FP)
のそれとはどこが違うのですかという質問がありました。
その違いは、私の場合は、住宅ローンの組み方だけでなく、
家計やライフプラン全体からみてトータルな資金計画をたてる
ということです。
そうは言っても分かりにくいので、具体的にみていきましょう。
まず、�．薀ぅ侫廛薀鵑�らみた住宅ローンの組み方です。
一般的には、年収から借り入れ限度額を試算します。
また、年間○○○万円返済できるなら借入額は○千○百万円
という試算の仕方をします。
私の場合はそれだけではなく、他の資金計画も合わせて
無理のないローンの組み方を探っていきます。
住宅ローンの完済がいつなのか。住宅ローンを支払いながら、
教育費やリタイア後の資金も準備できるか。働き方や退職年齢、
年金額などを考慮し、
ライフプランにあったローンを組むということです。
そのために別途より詳しく相談されたい場合は、キャッシュフロー
表やグラフなどを作成し分析します。(図1.)
次に、�∧嶌僂了妬�もあらかじめ計画します。
最近は返済期間が35年と長く、退職後も住宅ローンが残って
いる方が多くいらっしゃいます。
退職金で一括返済するとリタイア後の生活資金が心もとない。
一部繰上げ返済を4・5回すれば、退職前にローンが終了すると
予定している場合もありますが、ローン返済をしながら一部繰上げ
返済の資金を貯めて
いくのは実際にはそう簡単ではありません。
絵に描いた餅にならないよう、具体的に家計を見直し実行可能な
範囲で繰上げ返済のための貯蓄計画も立てます。
三つ目は、この�２鳩廚慮�直しです。
税金や保険・社会保障・年金・金融商品・家計の収支・資産運用
など、トータルで考えてそのご家庭で一番良いパターンを探っていける
のが一番の違いです。
例えば、初回ご紹介した保障の見直しをすることで、毎月の保険料の
負担を少なくし、その分をローンの返済に充てる方法。
また頭金に充てるには、どの金融商品からが一番よいか。
繰上げ返済と税金の関係。共有名義や相続税・贈与税など多方面。
そして、貯蓄体質にづくりの具体的な方法など。
よくマネー誌などでローンや税金などについて研究されているお客様も
来られます。
しかしそのような方が何に困っているかというと、制度や仕組みの知識は
あってもわが家の場合はどれを選択したらよいか分からないということです。
「そんな方法、考えてもみなかった。」相談後のお客様の感想です。
こんなに将来のことを考える機会も他にはありません。
是非これを機にわが家のライフプランも検討し、マイホームを建てて良かっ
たと思える暮らしをしていただけたらと願っています。
限られた時間の中でのご相談になりますので、できれば源泉徴収票など
の収入の分かるもの・保険証券・家計簿などの資料を持参いただくとより具
体的なアドバイスができます。
次回の無料相談会は、9月15日(祝)です。
ご来場、お待ちしています。